理財

未來的不確定性是大多數人最難忍受的事。因此, 我們必須時時刻刻地追蹤自己的目標進度。當意想不到的事情發生時, 我們才可以更專注於解決方案。要達到財務自由, 就必須做個“極度現實主義者”。 這裡我們再用同樣的例子, 接著把年目標切成月目標： 套用一樣的邏輯, 在月初先訂定自己的財務目標及策略目標, 並於月底檢視。接著標出當月每日預計的行動還有可以運用的資源。一開始最好每日記帳, 追蹤收支。現在有許多App提供記帳功能, 席亞自己用的是“記帳城市”。最棒的優點是他可以幫你的支出分類, 一目瞭然你的開銷都花到哪去。 以此圖為例, 月底檢視時財務目標差為-10,000。查看帳本後, 發現飲食開銷過大。席亞提出的解決方案有：1. 設立專們的一個消費帳戶, 還有自動轉帳每月3萬。2. 這個月多花, 下個月就得少花。記帳的好處就是, 當你知道你“習慣”把錢花在哪後, 你就可以從那些地方下手。另外, 你的消費帳戶也會告訴你還有多少錢可以花, 這個月節省一點, 下個月你的消費帳戶餘額就會多一些可以用。 同樣地, 你還必須檢視你的策略目標有沒有達成, 並想出解決方案。我們有可能因為下班太累, 或是時間不夠而沒有心力做多餘的努力。而這就是一個我們訓練時間管理能力的大好機會。 這樣夠詳細了嗎？聰明的讀者應該發現還有最後一步,把月目標再切分為日目標我們可以在每天睡前review今日的進度、可以改進的地方, 並列出明日的行動。通常席亞會簡單條列該做的行動與當日的反思在電腦的note裡。一點一點地慢慢進步。 …

如果只是把“我要存到3,000萬”這件事放在心中, 那夢想是不會自動實現的。這就如同新年新希望“我要發大財”一樣的空洞。我們必須要像打電玩, 破解一個又一個明確的遊戲任務, 才能通往最終boss的關卡。所以接下來我們要做的就是讓目標更具體化、更清晰化。越是具體的目標, 越有助於行動。以上一篇的例子為例, 我們先把15年的目標切分到每年的目標。如下： 可以不用把未來每一年的目標都列出來, 只要先列出未來一年, 並確保年底的目標資產(69萬)大約與總目標(64萬)一致。以下說明表中幾個重點： 1. 第一年年收入較不可預期的部分可能是年終獎金, 一般我們會採比較保守的估計。以此例來說, 年收入約105萬元比, 當初總規劃預估的100萬元稍微保守。 2. 當年度可得的投資報酬率, 可以參考市場情況以及現有資源。以第一年來說, 一般會把一定金額的錢(例如6個月以上不工作的生活費)當作緊急預備金, 而剩下的錢拿去投資。如果你投資的是股票或債券這種高流動性資產, 我們需要的預備金金額可以稍低, 因為那些資產的變現度較高。 3. 年報酬率8%是指總體投資組合的報酬率(包含預備金)。因為預備金本身幾乎沒有報酬, 我們的投資部位的報酬必須大於8%, 才能讓整體的報酬有8%。否則, 我們就必須調降我們預期報酬。我們估算的報酬率要約接近現實越好, 否則你就必須想把法達到目標。如果市場沒有好的投資標的, 也不一定要急著投資。在總規劃中, 我們的資產第一年也是沒有投資收入的。 在規劃好預算後, …

如果我們已經知道了累積財富最需要的是“耐心”, 那麼從0累積到3000萬需要多少時間呢？這是一個很明顯因人而異的問題, 因為每個人的能力、願意付出的努力、必要的開銷甚至是運氣都不一樣。而我們能做的就是像精算師一樣把這些概念先數字化, 接著找出自己需要努力的地方。席亞在這邊用個簡單的表格舉例： 假設一個初階精算人員的年薪是100萬,每年成長3%未來十年跳槽兩次,每次薪水成長15%每月開銷平均3萬元(每年36萬), 隨著薪水成長, 每年增加5%的開銷資產投報率每年15%(每100萬元的投資收入15萬)因為生小孩, 每年額外多支出30萬(夫妻一人分攤30萬)額外複業淨收入, 從第三年開始30萬, 往後每年成長20% 在2031年(總共12年), 就可以達到3000萬左右的淨資產以上的例子是可以依據個人情況調整參數, 然後算出你需要多少時間可以達到財務自由的目標。但這個簡單的財務規劃, 可以看到我們長期努力的目標是什麼。我們可以調降我們對目標的預期, 或者把關鍵因子的目標設高一點, 並想辦法達成。每個人的關鍵因子並不一樣。如果你的工作收入是跟業績掛鉤, 那努力工作或許是你累積資產最快的方式。如果是一般辦公室的工作, 如精算人員的例子, 那他的關鍵因子就會是跳槽、投資報酬率還有額外收入。上述的假設看似理想化, 實際上都是有辦法可以達成的。以下先簡述幾個結論： 1. 投資報酬連續10年15%：過去十幾年(包含金融海嘯), 股票大盤平均年報酬率約為10%。而巴菲特控股的公司過去幾十年來平均年報酬率接近20%。15%的資產年報酬率是有可能的(詳見本站的股票分類), 只要你選對績優股或是運用槓桿(房地產投資)。 2. 複業的重點：a. 關於收入需要多少, 我們可以把其他收支先設定好, 再去估算還需要才能達到自己的財 務目標。b. …

在現今的社會, 3,000萬雖然不能保證你一輩子不愁吃穿, 不過你只要能好好管理你的財富, 這個數目可以是可以讓你維持基本的生活水平的。 這個系列裡, 席亞會先釐清三個理財最常見的問題, 然後幫大家量身定做自己的財務規劃。 想達到3,000萬的財富, 是非常實際可行的事。 1. 對理財興致缺缺“你不理財, 財不理你”。即使我們常常聽到這句話, 為什麼還是很多人對理財沒什麼概念跟興趣呢？很多流傳的說法, “因為你認為有錢人是邪惡的”或是“因為其實你根本不在乎錢”, 我覺得也不能說是錯。不過我想大部分的人缺乏動力的原因是, “我都已經沒什麼錢了, 還理什麼財。沒錯, 當你手上的現金連房地產頭期款都付不起, 甚至連一張股票都買不起的時候, 還有誰會想到什麼理財不理財的呢？ 記得席亞還在唸財金所的時候, 還是窮學生一枚。即使飽讀滿滿的理財知識, 但實際上卻對金錢一點規劃也沒有, 也自然沒有什麼累積財富的動力。 就這樣一拖再拖, 錯過了好幾年可以累積財富的機會。最後我領悟到, 只要你還沒開始做財務規劃的一天, 你都不算是真的有在理財。在我們的日常生工作中, 時不時需要為公司制定財務目標或是營運目標。有時候我們是規劃者, 有時候我們是實行者。但鮮少看到有人對於自己的財富抱著同等的態度去看待, …