所謂的長壽風險, 就是活太久的風險
隨著醫療與生活環境水平上升, 現代人的平均壽命越來越長, 退休以後的金錢來源變得格外重要。從個人角度出發, 長壽風險就是擔心活得太久而沒有足夠的金錢來源支付晚年生活。一般人可以透過退休金規劃或是購買“年金商品”, 將長壽風險轉嫁至保險公司。這些商品通常每年會給保戶一筆固定的錢, 也就是活得越久就領得越多。
站在保險公司的立場, 如果國人平均壽命大幅延長, 保險公司所需支付的年金就會越多。要知道保險公司收到的保費是一樣的, 但只要保戶還活著, 每年保險公司就必須支付保戶一筆錢。
保險公司最常見的避險方式是壽險的自然避險。
相對於年金, 活越久保險公司必須支付越多, 壽險的情況可能恰恰相反。
雖然隨著保價金(保險金額)的利滾利, 保戶也是越晚身故領得越多。
但保險公司可以透過更高的市場投資報酬來賺取利潤(利差益)。
因此保險公司會巴不得利率低的保單的保戶活得久一點。
有趣的是, 在台灣, 年金保險的規模遠遠小於壽險。許多保戶買了年金保險後, 在進入年金給付期之前就解約了, 一部分的原因覺得年金的利率太低而且還本期超久(這是台灣人最在乎的)。
但席亞認為買年金的目的不是在追求報酬, 而是有效地規避長壽風險。
結論：以現階段來看, 長壽風險對保險公司還不構成太大的威脅。但對保戶而言, 卻是卻是晚年生活金錢來源的保障, 是很可以考慮的投資組合。
這麼棒的保險, 還不趕快買起來！